Nasveti Helme Sick o pokojninah
Ali bo moj kapital izgubil vrednost na depozitnem računu?
Ne mislim veliko o vrednostnih papirjih, 46. Zato je kapital za mojo upokojitev na računu za časovni depozit. 2,5 odstotka je za to? brez tveganja. Toda finančni svetovalec mi je povedal, da dolgoročno ne morem vzdrževati vrednosti svojih sredstev. Je prav?
Z dolgim investicijskim časom desetih let in več - tako kot ste vi - je to vsekakor prav. Časovni depozit je lahko zelo koristen, če potrebujete denar v bližnji prihodnosti. Vendar pa ni primeren za dolgoročne naložbe iz naslednjih razlogov: na vaš depozit prejmete 2,5 odstotka obresti. Če ste višji od letnega zneska 801 evrov, davčni urad dobi 25 odstotkov. Torej imate resnično 1,87-odstotno povračilo. Ob predpostavljeni stopnji inflacije v višini 2,3 odstotka bi torej imeli minus 0,43 odstotka. S tem se netvegane obrestne mere spremenijo v brezobrestno tveganje. Tudi pri zagotavljanju starosti se nihče ne more odreči donosni naložbi.
Kako visoko naj bo jajce?
Pred kratkim smo v tovarni razpravljali o tem, koliko bi dejansko potovali kot rezerva železa. Kot je dejal kolega, bi morale biti že tri neto mesečne plače. Kaj misliš?
Mislim, da je tako. Pri mojih posvetovanjih priporočam, da so v vsakem trenutku na voljo plače dveh do štirih mesecev. Kako visoka mora biti rezerva železa v vsakem posameznem primeru je odvisna od več dejavnikov: * tisti, ki so samozaposleni in imajo nihajoči dohodek, bolje načrtujejo višjo rezervo kot, na primer, javni uslužbenec. Seveda, če nimate visokih tekočih stroškov, vam ni treba imeti toliko denarja v žepu kot ženska, ki mora odplačati posojila. * Lastniki nepremičnin, ki jih uporabljajo sami, ne smejo pozabiti, da so vedno potrebna draga popravila. * In pomislite na svojo starost. V preteklih letih tako velja tudi za izdatke za zdravje, kot so zdravila, proteze ali dojenje. Najbolje je, da preverite, kaj velja za vas. Potem veste, če bi potrebovali dve mesečni plači, ali bolje načrtovati štiri plače vnaprej.
Naj kupim drugo stanovanje?
Podedoval sem kondominij in 200 000 evrov. Pravzaprav lepo, vendar nisem prepričan zaradi trenutne krize. Vlagam denar v stanovanje. Kaj misliš s tem?
Če vas pomirja, to storite, ničesar ni narobe z nakupom drugega stanovanja. Ne pozabite, da so nepremičnine nedvomno ena od dolgoročnih naložb, ki jih ni mogoče hitro vložiti v denar. Služijo za ohranjanje bogastva in pokojnine. Menim, da ni potrebno in ni smiselno, da bi celoten kapital vlagali na tak način. Pomembno je, da je nekaj denarja vedno na voljo v kratkem času? na primer na denarnem računu za klic, če se pralni stroj pokvari ali pa je v teku popravilo avtomobila. Srednjeročno bi morali imeti dostop do dela svojega kapitala. Navsezadnje ne veste, kako se bodo vaše razmere spremenile v naslednjih petih ali šestih letih.
Ali bi moral zaradi davkov sprejeti samo majhno službo?
Star sem 42 let in sem zaradi otroka doma tri leta. Zdaj se hočem vrniti k službi, vendar moj mož pravi, da se to ne bi izplačalo. Če ostanem doma, dobi več denarja skozi razdelitev zakonca. S svojim dobrim prihodkom je to okoli 550 evrov na mesec. Predlaga, da iščem mini službo, potem imamo na računu 1000 evrov več mesečno, in lahko ga obdržim nazaj. Neodločen sem - kaj to pomeni?
Ta račun poznam dovolj. Vendar pa je le kratkoročno, komaj kdo razmišlja o posledicah: zdaj so tri leta brez posla, samo čas za vrnitev. Po premoru, ki traja pet ali več let, je malo možnosti za pridobitev kvalificirane zaposlitve. Kaj če se vaša zakonska zveza razlikuje? Po novem zakonu o vzdrževanju mora vsaka ženska po treh letih starševskega dopusta ponovno delati, tako da ni upravičena do preživnine. Poleg tega: Ali so lahko otroci dolgoročna edina vsebina življenja? Čas, ko otroci potrebujejo redno oskrbo, je omejen. Kaj želiš početi v preostalem življenju? Plačano delo pomeni lasten denar, lastno pokojnino, pa tudi udeležbo v družbenem in družbenem življenju ter priznanje. Če še vedno želite slediti nasvetu svojega moža, potem morate vztrajati, da se denar, ki ga vaš mož dobi prek razcepa poroke, vloži v vaše pokojninske prihranke.
Kako lahko zdaj dobim pokojninsko zavarovanje?
Moj mož me je vedno prepričal, da ima pokojninsko zavarovanje zase in enega zame, pred skoraj 30 leti. Zdaj je priznal zahteve, da obe zavarovalnici delujeta v njegovem imenu. Jaz sem jezen! Ker sem delal samo s krajšim delovnim časom, bo moja pokojnina ustrezno nizka. Kaj naj storim zdaj? Po mojem mnenju obstaja le en način: od svojega moža zahtevate, da vam v primeru smrti in preživetja za eno od dveh pokojninskih zavarovanj odobri nepreklicno pravico do vpisa. Vse kar morate storiti je pisati zavarovalnici. Potem boste v vsakem primeru dobili denar, ki ste ga prihranili pri tem zavarovanju. Pravica do vpisa mora biti dodeljena "nepreklicno", ker se lahko nato spremeni le z vašim soglasjem.
Kateri izraz je uporaben za zavarovanje tveganja?
Moj mož in jaz želimo skleniti dve polici življenjskega zavarovanja. Vsak od nas mora biti dobro zaščiten, če partner umre pred njim. Kako dolgo je po vašem mnenju takšno zavarovanje dejansko vodeno?
Dokler okoliščine, tj. Vaše življenjske razmere, zahtevajo. Če imate na primer dolgove z nepremičninami, je najboljši način za konec zavarovanja, ko je posojilo odplačano. Ker bo preostali dolg sčasoma vedno manj, boste lahko prav tako zavarovali življenjsko zavarovanje z zmanjšanjem smrtne kazni. To pomeni, da se znesek, ki se izplača v primeru, zmanjšuje iz leta v leto - kar zmanjšuje prispevke k politiki v celotnem obdobju. Ali se želite med seboj zaščititi, ker imate majhne otroke? Potem je priporočljivo voditi zavarovanje, dokler vaši otroci ne delajo in so finančno neodvisni.
Sem res neumna z življenjskim zavarovanjem?
Moj mož je pred kratkim umrl, in zdaj vem, da ves denar iz njegovega življenjskega zavarovanja gre njegovi bivši ženi! Nikoli nisem razmišljal o tem. Kaj lahko zdaj storim?
Na žalost, nič. Zato vam ne morem prizadeti obtožbe: bilo je zelo malomarno, da ne bi skrbeli za te stvari pravočasno. Za zavarovanje je relevantno le, kdo je vpisan v zavarovalno polico pod "pravicami do vpisa". In bo ime bivše žene, če bo po smrti svojega moža dobila celotno zavarovalno vsoto. Kaj je verjetno spregledal ali pozabil: Običajno se lahko upravičenost prekliče ali spremeni kadarkoli med trajanjem mandata. Tako bi bilo povsem mogoče izbrisati ime prve žene in namesto tega ste se registrirali kot upravičenec. Drugače pa je z nepreklicno pravico do naročnine. To je treba zahtevati ločeno po zaključku zavarovanja. Spremeniti ga je mogoče le s soglasjem zadevnih upravičencev.
Kdaj plačati zdravstveno zavarovanje?
Pred leti sem vzel zasebno dodatno zavarovanje. To ni niti tako drago, ampak dobivam denar samo iz stopnje oskrbe III. Ali je to zavarovanje zadostno?
Mislim: ne. Zavarovanje za dolgotrajno oskrbo bi se moralo v vsakem primeru že plačati iz stopnje oskrbe I, še bolje, že z "ravni oskrbe 0" (v primeru precej omejene vsakodnevne usposobljenosti, na primer pri demenci). Ker je večina primerov zdravstvene nege na ravni oskrbe I, najmanj v ravni zdravstvene nege III.
Kaj mi prinaša "zdravstveno nego"?
40 let razmišljam o dokončanju dodatnega zavarovanja z državnimi subvencijami. Toda ali je v mojih letih celo koristno, da se z njim ukvarjam? In kaj točno je "Pflege-Bahr"?
Tudi če se zdi, da je tema daleč, to storite pravočasno, tako da kasneje ne boste pod pritiskom. "Pflege-Bahr", poimenovan po nekdanjem ministru za zdravje, je dodatna politika za zakonsko zavarovanje za dolgotrajno oskrbo in jo država subvencionira s 5 evri na mesec. Od 18. rojstnega dne dalje lahko zavarovate vse, ni starostne omejitve. Znesek mora znašati najmanj 120 EUR letno, torej mesečno 10 EUR. Za raven oskrbe III, zavarovanje mora plačati vsaj 600 evrov na mesec. Za raven oskrbe II vsaj 30 odstotkov, za raven oskrbe vsaj 20 odstotkov, za zelo omejene vsakodnevne spretnosti, na primer pri bolnikih z demenco ("raven oskrbe 0"), vsaj 10 odstotkov. Gre za "obvezno pogodbeno obveznost", kar pomeni, da mora zavarovanje prevzeti ne glede na zdravje, vsakogar, ki še ne potrebuje oskrbe. Zavarovalnica ne sme zaračunavati dodatnih stroškov ali izključitev. Pravica do dajatev obstaja le po petih letih od začetka zavarovanja. "Pflege-Bahr" je dober in poceni vstop v osnovno zavarovanje. Kasneje se lahko poveže z zasebnim dodatnim zavarovanjem in razširi.
Kako se najbolje zaščitim, če potrebujem nego?
56. imam pravico do zakonske pokojnine in pokojnine podjetja ter varčevati. 100 evrov na mesec, lahko še vedno prihranim do upokojitve.Ali res potrebujem dodatno zavarovanje?
V skladu z "Poročilom o zdravstvenem varstvu 2012" velikega zakonskega zdravstvenega zavarovanja so ženske dvakrat bolj nagnjene k plačilu stroškov oskrbe kot moški zaradi daljše pričakovane življenjske dobe: povprečno 84.000 evrov (moški: 42.000 evrov). Ženske same prispevajo povprečno približno 45 000 EUR. Če prihranite 100 $ na mesec v naslednjih enajstih letih, na 67, in porabite denar v povprečju 2%, boste zaslužili okoli 14.700 $, ki bi jih vi in vaši preostali prihranki porabili za oskrbo. Kaj pa, če se denar porabi? Dobro zavarovanje za dodatno oskrbo, v katerem ni treba upoštevati nobenega čakalnega obdobja in v katerem vam ni treba več plačevati prispevkov iz stopnje oskrbe I, stane 74,88 EUR na mesec pri vaši starosti, kar je manj od zneska, ki ga lahko zdaj prihranite. Upravičeni ste do 450 EUR / mesec za stopnjo oskrbe 0, 450 EUR / mesec za stopnjo oskrbe I, 900 EUR / mesec za stopnjo oskrbe II, 1500 EUR / mesec za raven oskrbe III, in ne glede na to, kako dolgo boste potrebovali oskrbo.
Ali bo kasneje še ostalo dovolj zasebnega pokojninskega zavarovanja?
Plačam v zasebno pokojninsko zavarovanje. Vendar se sprašujem, če lahko kasneje kaj storim z denarjem. Zaradi plazilne inflacije bo vredno manj in manj. Kako naj preprečim?
Na primer, s tem, da mesečni prispevek v pokojninsko zavarovanje postane bolj dinamičen, in sicer enkrat na leto. Glede na družbo je to mogoče z 1 do 10-odstotnim povečanjem. Tako preprečite latentno razvrednotenje.
Ali bi bila delitev pokojnin prava za mene?
Nedavno so prijatelji razpravljali o delitvi pokojnine za zakonce. Nikoli nisem slišal za to. Za koga se to celo upošteva?
To je vnaprej pojasnjeno: pokojninska delitev, ki obstaja od leta 2002, je namenjena izboljšanju pokojninskega dohodka žensk. Podobno kot dohodek iz delitve zakonca, so zakonske pokojninske pravice, pridobljene med zakonsko zvezo, deljene 1: 1. S tem se poveča pokojnina partnerja, ki zasluži manj, torej je plačal manj prispevkov. Pri drugi se pokojnina ustrezno zmanjša. To je mogoče, če je bila zakonska zveza ali civilno partnerstvo zaprto po 31. decembru 2001 ali če je bil vsak od partnerjev rojen po 1. januarju 1962. Ko sta oba upravičena do starostne pokojnine, morata dati skupno izjavo, da se odločita za delitev pokojnine. Tako se pravica do družinske pokojnine izteče. Vsak par se mora sam odločiti, ali bi bilo to vredno.
Zakaj priporočate pokojnino Riester?
V poročilih medijev je vedno znova navedeno, da pokojnina Riester ni uporabna. Kako ste jih vseeno priporočili?
Za pokojnino Riester ne dajem splošnega priporočila. Po drugi strani pa menim, da so pometalni napadi na to previdnostno obliko zaskrbljujoči. Mnogi so tako vznemirjeni zaradi tega, da ne sklenejo pogodbe o pokojninskem varčevanju ali celo prekinejo obstoječe pogodbe. Držim se tega: zlasti za mlade varčevalce in družine je pokojnina Riester prva izbira, če se izbere prava pogodba, ki ustreza življenjskim razmeram in nagnjenosti k tveganju. V okviru kolektivne pogodbe Riester je dejansko ponujena raznolikost izdelkov in seveda obstajajo razlike med ponudniki. Obstaja pet možnosti: 1 Klasično pokojninsko zavarovanje Riester ponuja zajamčeno vseživljenjsko pokojnino in dodatno udeležbo pri ustvarjenih presežkih. Varnost je v ospredju pri vlaganju pokojninskega kapitala. 2 Varčevalni načrt banke Riester je stroškovno učinkovit, vendar zagotavlja le skromno vrnitev. Najbolj primerna za starejše od 50 let in za tiste, ki se še dolgo ne upokojijo. 3 Z Residential Riester-om si lahko s svojim depozitom in državnimi subvencijami zagotovite pravičnost s pogodbo o varčevanju pri gospodinjstvu Riester. Ali lahko vzamete Riester kredit za financiranje nepremičnin. Nadomestila se nato prenesejo v odplačilo posojila. 4 Za mlajše ljudi, ki lahko računajo na dolgo trajanje, z. B. Riesterjev varčevalni načrt: naloženi denarni tokovi v lastniške in pokojninske sklade. Najvišje priložnosti za vrnitev, omejeno tveganje. 5 Pokojninsko zavarovanje z naložbenim tveganjem je namenjeno predvsem mlajšim osebam: pokojninski sklad vlaga v sklade. Visoke možnosti vrnitve z razumnim tveganjem, zavarovanje je drago. Pri vseh variantah je letno 154 evrov osnovnega dodatka, plus 300 evrov na otroka, rojenega po 1.1.2008, in 185 evrov za otroke, rojene pred tem. Kapital in nadomestila so zagotovljena.
Je "Riester" vreden tega zame?
Kot mati trenutno delam s polovičnim delovnim časom in zato zaslužim le 13530 evrov bruto na leto. Živim skupaj z očetom otroka, ki ni poročen. Moja banka mi zdaj želi prodati pogodbo Riester. Ampak ne vem, če je to res vredno za nizko plačano osebo, kot sem jaz. Pokojnina Riester se šteje na primer, ko dobite osnovno pokojnino v starosti. Ali se motim?
Ne, prav imate: pokojnina Riester, tako kot vsi drugi dohodki, se šteje za osnovno državno varnost za upokojence, ki so v stiski. Toda zakaj to govori proti vaši pokojnini? Tega ne razumem z najboljšo voljo. Zdaj imate 42 let, tako da imate 25 let delovnega življenja pred seboj. V tem času morate in morate storiti vse, kar je mogoče, da zgradite in razširite upokojitev. Osnovna varnost je namenjena samo ljudem, ki so zaradi bolezni ali nesreče preprečili, da bi se sami oskrbeli. Moj nasvet: Lahko se na primer strinjate z očetom otroka, da bo za vas prevzel pokojnino. Verjetno ste z njegovim privoljenjem samo poldnevni zaposleni, a sami nosite slabosti. Da bi jih vsaj delno nadomestili, bi lahko na primer sklenili pogodbo Riester, ker vam zagotavlja državna nadomestila. Če delate kasneje, se pogodba Riester samodejno poveča.
Je vredna pokojnina Riester?
Moja banka me ima? 57 let in pol zaposlen? je priporočil pokojnino Riester. Vendar mislim, da iz tega izhaja zelo malo. Ali ne bi raje pazili na to vrsto upokojitve?
To ni tako. Za mlajše ljudi in seveda za družine z majhnimi otroki, "Riestern" vredno v vsakem primeru. Za tiste, ki so starejši in manj zaslužijo, ta naložba dejansko ne prinaša dobička. To vam pokažemo s preprostim izračunom: ob predpostavki, da boste zaslužili poldnevni znesek v višini 20.000 evrov bruto. Od tega morate plačati 4 odstotke v pokojnino Riester, manj državnega dodatka v višini 154 evrov. Vsako leto proizvede 646 evrov. V desetih letih ste v celoti vložili 6460 evrov, od tega nato tudi administrativni stroški zavarovanja. Kako je mogoče s to majhno vsoto omogočiti vseživljenjsko pokojnino v razumnem znesku? Vendar pa morate odpreti podoben račun za vsak varčevalni načrt, v katerem je mogoče plačati malo in za katerega je na voljo le nekaj let.
Kaj se zgodi z mojimi dodatki za Riester, ko delam v tujini?
V Francijo bom šel eno leto za delo. Ali imam težave z mojo pokojnino ali državno subvencijo?
V bistvu, če gre za "napotitev" vašega delodajalca, medtem ko še naprej prispevate k nemškemu pokojninskemu sistemu, se nič ne spremeni. Po drugi strani, če premestite svoje stalno prebivališče v tujino za več kot šest mesecev, se v tej državi izteče "neomejena davčna obveznost". Zakonodajalec to vidi kot "škodljivo odstranitev" za pogodbo Riester, čeprav pogodbe ne prekinete. Že plačane dodatke in vse davčne ugodnosti bi bilo torej treba načeloma povrniti. Toda temu se lahko izognemo. Svojo zavarovalnico lahko vprašate z neformalnim pismom, da bo odplačilo nadomestil odloženo. V ta namen morate navesti začetek in verjetno trajanje ter razlog za bivanje v tujini. Zavarovalnica nato pošlje pismo "Uradu za centralno pomoč" za pokojninsko premoženje.
Ali bom prejel mojo pokojnino Riester na Norveškem?
Že nekaj časa imam pogodbo za Riester. Čez nekaj let se bom upokojil, potem pa se želim izseliti na Norveško. Kaj se dogaja z mojo pogodbo Riester?
Če se upokojenci preselijo v druge države EU, lahko obdržijo prejete dodatke in davčne ugodnosti. To velja tudi za Islandijo, Norveško in Lihtenštajn, ki ne pripadajo Evropski uniji, temveč Evropskemu gospodarskemu prostoru (EGP). Tako lahko svojo pokojnino Riester dobite brez omejitev.
Helma Sick redno odgovarja na vprašanja o denarju.
