Vprašanja o denarju
Odgovoril vam bo Helma Sick, neodvisni finančni strokovnjak v Münchnu.
Vzdrževanje očeta?
Helma Sick
Moj oče je dojenček, njegova pokojnina ni dovolj za domače stroške. Sedaj socialna služba zahteva, da pridem za to. Toda moj oče je odšel po mojem rojstvu in ni plačal preživnine. Ne razumem, zakaj mu pomagam.
Ni vam treba. Manjkajočega očeta je tako resno, da ga zdaj ne morete pričakovati. O dejstvih obvestite urad za socialno varstvo. Če vam organ ne verjame, ga lahko potrdi vaš oče. To nima razloga, da bi lagal, ker mu ni mar, kdo pride za njegovo vzdrževanje. Če ne more komentirati, lahko imenujete priče (vašo mamo, brate in sestre, druge sorodnike ali prijatelje) ali predložite dokumente, kot so: Na primer, o jalovih poskusih vaše matere, da bi dobili podporo.
Povečajte zavarovanje pozneje?
Samozaposlena sem in želim opraviti poklicno invalidsko zavarovanje. Ker zdaj nimam veliko finančnega manevrskega prostora, lahko samo zagotovim bistvene stvari; Pozneje bi rad izpostavil. Je to mogoče?
Da, ponavadi pa je potreben ponoven zdravstveni pregled. Kar je lahko težavno, če se je medtem pojavila bolezen. Zato se prepričajte, da pogodba vsebuje tako imenovano "po-zavarovanje". Prvovrstni ponudniki omogočajo vašim strankam, da povečajo zavarovalno kritje brez zdravstvenega pregleda, če se spremenijo potrebe po zavarovanju z višjimi dohodki, poroko, porodom itd. Dodatno zavarovanje je praviloma možno le do starosti 45 let.
Davčni odtegljaj: Kaj storiti?
Jaz sem upokojenka in nisem premožna, vendar sem že izčrpala obresti. Ali obstaja način, da se izognemo davčnemu odtegljaju na moje prihranke?
Lahko se obrnete na vaš davčni urad za "potrdilo brez ocene". To se izda, če ocena dohodnine ni upravičena. Na primer, ker je dosežen le nizek dohodek. V večini primerov upokojenci, študenti in delavci s krajšim delovnim časom. Potrdilo je veljavno tri leta, pod pogojem, da do takrat ni prišlo do sprememb, ki bi vodile do odmere dohodnine. Prosimo, upoštevajte, da boste za vsako banko, v katero ste vložili denar, morali vložiti zahtevek za to potrdilo NV, saj kopije ne bodo sprejete.
Diamanti kot varnost?
Pred kratkim me je poklical nepoznan investicijski svetovalec in mi priporočil nakup diamantov, ker bi se naš svetovni gospodarski sistem v bližnji prihodnosti zrušil. V tem primeru so najvarnejše rastline. Nameraval se je dogovoriti za sestanek, da bi mi dala poceni dragulje preko neposrednega vira. Še nisem se strinjal, vendar me zanima ponudba.
S strahom prihodnosti so ljudje vedno dobro poslovali. Dobro, da niste dogovorili sestanka. Kdor kliče neznance in jih želi prepričati na sestanek, je ponavadi dvomljiv. Ponujeni "diamanti" so po izkušnjah brez vrednosti ali popolnoma precenjeni kamni. Sam ne mislim veliko trenutnih scenarijev sodobnega dne. Ampak, če ste res prestrašeni, boste morda želeli razmisliti o nakupu nepremičnine. Nepremičnine prav tako nihajo v vrednosti, vendar so odporne na krize in so odporne na inflacijo.
Ali je pokojnina Riester dedna?
Rad bi izpolnil načrt varčevanja za Riesterjev sklad za mene. Zdaj pa sem slišal, da je bil v primeru moje smrti izgubljen ves denar. Ali je to res?
Ne, to ni res. Če umrete pred upokojitvijo, se lahko do takrat zbrani znesek prenese na pogodbo vašega moža Riester. Možno ga je dati tudi drugi osebi. V tem primeru pa bo premoženje sklada plačano manj državnega dodatka in davčnih prihrankov. Za upokojitveno smrt veljajo ista pravila, in sicer do dopolnjenega 85. leta starosti. Če pa umreš v starosti 86 let ali kasneje, bodo vaši dediči zmanjkali denarja. Toda do takrat bi bilo treba vsoto zbrati denar.
Nepremičninski skladi kot pokojnina?
Iz svoje banke sem prejel prospekt o zaprtem nepremičninskem skladu, ki navaja, da je ta naložba zelo primerna za upokojitev. Vedno sem mislil, da gre za modele varčevanja z davki, ki so pogosto precej tvegani. Kaj misliš s tem?
Sredstva za davčne prihranke, ki jih obravnavate, ne obstajajo več, ker so bile davčne olajšave skoraj v celoti odpravljene lani.Modeli, ki so zdaj na trgu, so zaprti skladi, ki so vsi namenjeni vračanju. Sodelujejo neposredno v eni ali več komercialnih nepremičninah, na primer v poslovnih stavbah, ki se dolgoročno dajejo v najem. Praviloma prejmejo distribucijo enkrat letno, kar je večinoma brez davka. Zaprti nepremičninski skladi imajo deset let ali več. Če gre za trdno in izkušeno izdajateljsko hišo in nepremičnino z najemniki dobre bonitete, lahko tukaj računate na stabilen dodatni dohodek. Druga prednost: zaprti nepremičninski skladi niso tako odvisni od razpoloženja na borzi kot druge naložbe. Zaradi tega je lahko prvorazredna udeležba zanesljiv gradnik za zagotavljanje pokojnin.
Knjižni namig: "Če sem nekoč bil bogat"
Več nasvetov o temi denarja lahko najdete v novem vodniku našega finančnega strokovnjaka. Helma Sick: "Če sem enkrat bila bogata," 240 str., 8.95 evrov, Diana Verlag.
Knjiga v trgovini ChroniquesDuVasteMonde.com: Če bi bil enkrat bogat.
Na naslednjih straneh boste našli več nasvetov za ženske ChroniquesDuVasteMonde:
Invalidnost - ne za umetnike?
Sem igralka in ne prejemam poklicnega invalidskega zavarovanja, ker je tveganje za podjetja previsoko. Ali se ne morem zavarovati?
Nekaterim poklicnim skupinam je pogosto onemogočen dostop do poklicnega invalidskega zavarovanja. Kot igralka ste ena od njih, saj lahko celo manjša telesna okvara ali izguba vaše ustvarjalnosti privede do invalidnosti. Druga možnost je osnovno invalidsko zavarovanje: če se izgubijo določene sposobnosti, kot so videnje, sluh, govor, hoja, stoji, vožnja itd., Se zavarovancu izplača mesečna pokojnina. Ni pomembno, če izgubijo svoje spretnosti zaradi poškodb, izgube moči ali bolezni. Pogoj za pokojnino iz tega zavarovanja je torej tudi, če sta dodeljeni stopnji II in III oskrbe. Ker pa ta vrsta zaščite pred tveganji v Nemčiji ni tako razširjena, je razprava z neodvisnim finančnim svetovalcem smiselna v vsakem primeru.
Pokojnine v stečaju?
Samozaposlena sem, toda moje podjetje ne gre dobro. Zdaj se bojim, da bodo v primeru stečaja zaseženi moji prihranki in tako moj pokojninski načrt. Ali poznate kakšen nasvet?
Za vas je nova osnovna pokojnina, imenovana tudi pokojnina Rürup, rešitev. Ta posebna oblika življenjskega rentnega zavarovanja je posebej zanimiva za samozaposlene in samostojne delavce, saj omogoča visoke davčne prihranke. Ampak to za vas trenutno ni pomembno. Bolj pomembno: kapital, ki ga plačate v osnovno pokojnino, ni stečajni. S prerazporeditvijo naložb v osnovno pokojnino lahko prihranite pri upokojitvi. Pomembno: Osnovna pokojnina se plačuje izključno kot vseživljenjska pokojnina. Torej ni kapitalizirana in ne more biti podedovana.
Mini delovna mesta in pokojnina?
Julija letos so bili spremenjeni predpisi o mini delovnih mestih. To naj bi prineslo tudi koristi za pokojnino. Je to res?
Za delovna mesta do plače 400 evrov na mesec ne plačate socialnih prispevkov, ampak samo delodajalec - in od julija 2006 pavšalnega 30 odstotkov. Od tega sta dva odstotka davka na izplačane plače, 13 odstotkov zdravstvenega zavarovanja in 15 odstotkov za zakonsko pokojninsko zavarovanje. Pridobljene pokojninske pravice so zelo nizke, vendar jih je mogoče povečati z drugo poceni inovacijo: mini delodajalci lahko plačajo razliko od delodajalca in polni prispevek za pokojninsko zavarovanje (trenutno 19,5 odstotka) iz žepa. Namesto 7,5 odstotka je zdaj le 4,5 odstotka. To pomeni: Z dodatnim plačilom 18 EUR na mesec (prej 30 EUR) boste dobili polno pokojninsko zavarovanje. Zlasti ženske, ki še niso izpolnile pogoja za tako imenovano starostno pokojnino (deset let prispevkov po 40. letu starosti), lahko to dejansko "kupijo" s povečanjem. Poleg tega: kdo želi zagotoviti dodatno zasebno, je upravičen do dodatka države k pokojnini Riester s povečanjem premij. Poleg tega se bodo pravice do invalidskih pokojnin in zdravstvene in poklicne rehabilitacije prvič ohranile ali utemeljile. Pred sklenitvijo pogodbe pa se morate posvetovati s strokovnjaki nemškega pokojninskega zavarovanja.
Časovni depozit s tveganjem?
Nizozemska banka daje šestletno obrestno mero za približno pet odstotkov. Vendar ta posebni račun ne krije nizozemski sklad za zajamčene vloge in ga je treba v primeru stečaja banke servisirati "podrejeno". Kaj to pomeni?
Podrejeni pomeni, da v stečajnem postopku denar prejmejo samo drugi upniki banke. Torej tvegate, da v primeru dvoma ni dovolj kapitala za izpolnitev vaših zahtevkov. Tako pogosto, zato je tu najverjetnejša pogodba, povezana s kavljem.
Posojila za starejše?
Pred časom ste napisali, da starejši ljudje, ki ne delajo več, težko dobijo posojila od bank. Ali je to enako pri gradnji družb?
Stavbne družbe so veliko bolj velikodušne, čeprav je tu seveda posamezen primer ključnega pomena. Vendar bodite pozorni: na primer, ne morete kupiti avtomobila iz posojila stanovanjske družbe, ampak ga morate uporabiti za hišo ali stanovanje - za posodobitev ali za fiksne naprave, kot so omara ali parket. Toda denar se lahko uporabi tudi za nakup počitniškega doma ali kot depozit za upokojitev ali dom. Mimogrede, bankam bo morda težje zavrniti posojila zaradi starosti v prihodnosti. Namen splošnega zakona o enakem obravnavanju, ki je začel veljati avgusta, je med drugim zaščita pred takšno diskriminacijo.
Je praznik vreden?
Pred kratkim sem dobil življenjsko zavarovanje. Moja pokojnina je dovolj dobra in imam tudi finančno blazino. Želim kupiti stanovanje v Južni Tirolski. Že dolgo sanjam o tem. Toda prej mi je moj mož, ki je od takrat umrl, svetoval, in zdaj moj bančni svetovalec, ker tak predmet ne bi prinesel ničesar. Je moja želja res tako idiotska?
Sploh ne. Menim, da se izraz ne vrne tako ozko in ne samo v evrih ali centih. V vašem primeru, kot vrnitev, bi videl predvsem kakovost življenja, ki ga pridobite, ko izpolnite željo svojega srca. Vaš preživetje je zavarovano. Torej ne oklevajte dolgo, da bodo sanje kmalu postale resničnost in da še vedno uživate v njej.
Zdravstveno zavarovanje?
Več žensk v mojem krogu znancev pade kot samozaposleni iz obveznega zavarovanja in so v klubu, ki se vidi kot nasprotje pri zdravstvenem zavarovanju. Vsak član plača 20 do 50 evrov na mesec. 60 odstotkov jih gre na račun za osebne zdravstvene stroške, preostanek pa ostane v tako imenovanem nujnem skladu. Vsakdo, ki prejme denar iz tega sklada v primeru hude bolezni, odloči skupino skupaj. Kaj misliš?
Kakšna absurdna ideja! Želite, da se drugi člani odločijo, ali boste v primeru bolezni dobili denar? Kaj se zgodi, ko je več bolnih? Kdo bo potem dobil denar? Starešine? Najmlajši? Drugič: Očitno ti ljudje ne vedo, kaj je dolgotrajna bolezen ali hospitalizacija in stroški rehabilitacije. Vaši znanci plačajo 600 evrov letno. 60 odstotkov je 360 evrov, kar je dovolj za zdravljenje prehlada. Tretjič, združenje nasprotuje osrednjemu dosežku države blaginje, načelu solidarnosti. Samo povzroči, da posameznik ni več odvisen od samovoljnosti drugih. Tudi če obstaja potreba po reformi v zdravstvenem zavarovanju, je osnovno načelo dobro: tisti, ki malo zaslužijo, imajo malo koristi, vendar so upravičeni do enake ugodnosti kot tisti, ki plačujejo več zaradi višjih dohodkov.
Kako dolgo bo nadomestilo?
Sedaj sem 55 let in bom brezposelna. Podjetje mi plača odškodnino, ki po odbitku davka znaša 80.000 evrov. Na žalost nisem nikoli rešil in ker verjetno ne bom več našel zaposlitve, moram živeti od tega denarja, dokler ne dosežem zakonske upokojitve pri 65 letih. Koliko denarja lahko pričakujem mesečno?
Brez prihrankov ne morete narediti velikih skokov. Za nadomestilo za brezposelnost II se ne morete prijaviti zaradi odpravnine. Če dosežete 5-odstotno povprečno donosnost, si lahko izposodite 840 evrov na mesec 10 let. V teh nizkih obrestnih obdobjih lahko dosežete le pet odstotkov, če svoj kapital razdelite med različna sredstva: obvezniške sklade, odprte nepremičninske sklade, mešane sklade z različnimi deleži delnic.
Plačati pokojnino letno?
Slišal sem, da bi bilo bolje plačevati pokojninski prispevek letno kot mesečno. Ali to velja tudi za pokojninsko zavarovanje, povezano z naložbami? Vlagam v pet različnih delniških skladov.
Z vašim zavarovanjem, povezanim z naložbami, je bolje plačati mesečno. Navsezadnje vlagate v delniške sklade, ki so predmet zavarovanja. Če vsak mesec prenašate isti znesek, boste glede na raven cen prejeli različne zneske delnic: če so cene padle, boste prejeli več delnic in s tem višje cene. To je tako imenovani učinek povprečenja stroškov, ki ga uporabljate.
Zadnja volja?
Moja teta, ki je zelo stara, ima zelo natančne predstave o tem, kako naj bi potekal njen pogreb. Očitno nam ne zaupajo sorodnikom tako popolno, da potem izvajamo njihovo voljo. Kako jo lahko pomirimo?
Njena teta lahko podpiše pogrebno pogodbo s pogrebnim domom. V njej so določeni kakovost in oprema krste, rože, glasba, pogrebni proces, celo zaželena oblačila in poznejša zabava pokojnika ter vse podrobnosti grobnega kamna in skrb za grob. Vaša teta plača - odvisno od zahtevka - nekaj tisoč evrov. Denar se vloži na obresti na varčevalni račun pri banki ali hranilnici.Njena teta zagotovo ve, da bodo njene želje izpolnjene.
Več vzdrževanja od bivšega moža?
Po razvezi je moj bivši mož, ki je takrat zaslužil 4000 evrov neto, financiral študij naših dveh otrok. Vsak je dobil 500 evrov na mesec, jaz pa sem imel 1200 evrov vzdrževanja. Imel sem in nimam lastnih prihodkov. Zdaj so otroci končali študij, vendar mi bivši mož ne želi več plačevati. Obrazložitev: Od takrat se je njegova plača povečala le neznatno za 200 evrov neto mesečno. Ali moram to sprejeti?
Ne! Upravičeni ste do višjega vzdrževanja. Sodišče lahko zaprosi za spremembo prejšnje pogodbe o vzdrževanju ali preživninske sodbe. Teoretično lahko to storite sami, vendar vam svetujem, da najemate odvetnika. Z vašimi majhnimi finančnimi sredstvi boste verjetno dobili pravno pomoč. Sprememba je vedno mogoča, če se okoliščine, ki so imele vlogo pri izračunu, bistveno spremenijo. Ti vključujejo dohodek nekdanjega moža in njegovo nato preživnino za otroke, ki je zdaj odpravljena. Po moji oceni bi zdaj morali prejemati približno 1800 evrov mesečnega vzdrževanja.
